• Darlehen ohne Sicherheit

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    Bei Sicherheiten für ein vergebenes Darlehen ist zwischen der Fachsprache der Banken und der Umgangssprache zu unterscheiden, in der Kommunikation mit privaten Kunden verwenden Kreditinstitute häufig das umgangssprachliche Vokabular. Sicherheiten im engeren Sinn sind an eine Bank abgetretene Besitztümer des Kreditnehmers, während im weiteren Sinn hierzu auch das zu erwartende Gehalt und das bisherige Verhalten bei der Kreditaufnahme zählen.

    Die Darlehensaufnahme ohne Sicherheiten im Sinn der Bankfachsprache

    Bei einer Nutzung der fachsprachlichen Definition ist das Darlehen ohne Sicherheit der Standardfall. Die Stellung expliziter Kreditsicherheiten ist bei Gewerbekrediten weitgehend unüblich, bei der Kreditvergabe an Verbraucher erfolgt sie grundsätzlich nicht. Die beiden einzigen bedeutenden Ausnahmen sind Autokredite und Immobiliendarlehen. In diesen Fällen erfolgt eine Kreditvergabe unter der Voraussetzung, dass der Kunde das zu finanzierende Fahrzeug bis zur vollständigen Tilgung an die Bank sicherheitsübereignet beziehungsweise dass die Immobilienkreditvergabe als Grundschuld in das Grundbuch eingetragen wird.

    Das Arbeitseinkommen als Grundlage für die Vergabe eines nicht an den konkreten Verwendungszweck gebundenen Verbraucherdarlehens ändert nichts daran, dass es sich bei diesem im fachsprachlichen Sinn um ein Darlehen ohne Sicherheiten handelt, zumal der Kreditgeber keinen Einfluss auf eine mögliche Beendigung des Arbeitsverhältnisses nehmen kann.

    Die Kreditaufnahme ohne Sicherheiten im umgangssprachlichen Sinn

    Umgangssprachlich gilt eine Kreditvergabe als Darlehen ohne Sicherheit, bei welcher die banküblichen Kriterien an die Wahrscheinlichkeit einer ordnungsgemäß erfolgenden Tilgung nicht vollständig erbracht werden. Das trifft in der Regel bei befristeten Arbeitsverträgen zu, sofern die Kredittilgung nicht innerhalb der entsprechenden Frist erfolgt. Des Weiteren gilt ein Einkommen klassischerweise nur als hinreichender Ersatz für eine Kreditsicherheit, wenn es höher als der Pfändungsfreibetrag ausfällt.

    Die Haushaltsrechnung für einige Antragsteller wie weiterhin bei ihren Eltern lebende junge Leute ergibt, dass auch ein geringes Einkommen infolge der weitgehend entfallenden Wohnkosten für die Darlehensvergabe ausreicht; die Bank kann allerdings bei nicht ordnungsgemäßer Tilgung keine Lohnpfändung vornehmen, da der Mindestbetrag der Pfändungsfreigrenze nicht wegen erhaltener Sachleistungen verringert wird. Wenn ein Bürge gestellt wird, handelt es sich bei der Kreditvergabe nicht mehr um ein Darlehen ohne Sicherheit, da die Bürgschaft als klassische Form der Kreditsicherheit gilt. Das am leichtesten zugängliche Darlehen ohne Sicherheit bei klassischen Geldinstituten ist der Sofortkredit ohne Einkommensnachweis.

    Der Darlehensantragsteller muss selbstverständlich ehrliche Angaben über den Gesamtbetrag seiner Einkünfte vornehmen, die Bank kann diese jedoch nicht nach dem relativ sicheren Einkommen aus dem Hauptarbeitsvertrag und eventuellen Nebeneinnahmen aus einer Zusatzbeschäftigung unterscheiden. Alternativ zum Bankkredit lässt sich ein Darlehen ohne Sicherheit über eine Webseite zur Vermittlung privater Darlehen aufnehmen. Viele der dort registrierten Kreditgeber achten bei ihren Vergabeentscheidungen weniger auf die vorhandenen Sicherheiten als vielmehr darauf, ob sie den angegebenen Kreditverwendungszweck unterstützen wollen.

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