• Kredit mit schlechter BWA

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    Wer als Selbstständiger ein Darlehen aufnehmen will, sieht sich ungleich höheren Anforderungen ausgesetzt, als ein Kreditnehmer in Festanstellung. Nicht nur die Schufa-Auskunft muss positiv ausfallen, auch die betriebswirtschaftliche Auswertung muss die Bank überzeugen.

    Die BWA gibt Aufschluss über die aktuelle Ertragslage des Unternehmens und dient der Bank somit als weiteres Instrument um das Risiko von Zahlungsausfällen zu ermitteln. Damit ein Kredit auch mit schlechter BWA bewilligt wird, muss das Bankgespräch gut vorbereitet sein.

    Ist die BWA wirklich so schlecht, wie sie aussieht?

    Um die Chancen auf einen Kredit mit schlechter BWA zu erhöhen, sollten die betriebswirtschaftlichen Daten noch einmal einer Prüfung unterzogen werden. Am besten gelingt dies in Zusammenarbeit mit dem verantwortlichen Steuerberater, der in das Kreditvorhaben daher frühzeitig miteinbezogen werden sollte.

    Auch das Kreditinstitut weiß, dass die BWA saisonalen Schwankungen unterliegt. Dennoch ist es wichtig, die eigenen Daten genau zu kennen, nicht nur um ihren jeweiligen Verlauf erklären, sondern auch um diesen möglichst positiv darstellen zu können. Hier gilt: Gut argumentiert ist halb gewonnen. BWA und Bilanzen geben jedoch nur Auskunft über den vergangenen Erfolg des Unternehmens – eine Garantie für die Zukunft enthalten sie nicht. Diese muss der Antragsteller in anderer Form liefern.

    Für ausreichend Sicherheiten sorgen

    Je höher die Bank das Risiko von Zahlungsausfällen einschätzt, desto mehr Sicherheiten verlangt sie bevor sie auch einen Kredit mit schlechter BWA vergibt. Zu den sogenannten banküblichen Sicherheiten zählen Immobilien- oder Grundbesitz des Antragstellers ebenso wie Kapitallebensversicherungen, Bausparverträge, Aktien und andere Formen der Geldanlage – vorausgesetzt natürlich sie sind hoch genug dotiert. Bei Handwerksbetrieben oder produzierenden Gewerben können zudem die betriebseigenen Maschinen als Sicherheiten angeboten werden.

    Und wer beim Bankgespräch einen Bürgen benennen kann, verbessert seine Verhandlungsposition ohnehin. Bürgen können jedoch nicht nur Privatpersonen, auch eine Bürgschaftsbank kann diese Funktion übernehmen. Neben einer Bearbeitungsgebühr verlangen Bürgschaftsbanken normalerweise einen geringen Prozentsatz der Kreditsumme als Einmalzahlung sowie jährliche Provisionen für die Garantiezeit in Höhe von ca. 1% des aufgenommenen Betrages.

    Alternativen in Betracht ziehen

    Der klassische Weg zum Darlehen führt über die Hausbank. Erweist sich dieser als nicht gangbar, gibt es noch andere Möglichkeiten einen Kredit mit schlechter BWA zu erhalten. Direktbanken verzichten häufig auf die zeitintensive Auswertung der wirtschaftlichen Daten und akzeptieren die Einkommenssteuererklärung als Nachweis eines regelmäßigen Einkommens.

    Entsprechende Kreditprodukte lassen sich über die zahlreichen Vergleichsportale leicht ermitteln. Eine gute Anlaufstelle für Selbstständige sind außerdem Online-Kreditbörsen, an denen Kleinanleger Darlehen vergeben. Sie sind finanzierungswürdigen Projekten gegenüber tendenziell aufgeschlossener als traditionelle Kreditinstitute.

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