• Kredit trotz Schulden

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    Verbraucher können theoretisch soviele Kredite aufnehmen wie sie wollen. Allerdings muss auch die entsprechende Bonität vorhanden sein. Kann ein Verbraucher seine Verbindlichkeiten problemlos bezahlen, so kann auch ein Kredit trotz Schulden aufgenommen werden.

    Die Aussichten

    Schulden sind schnell gemacht. Da wird eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen, der Autokredit muss bezahlt werden und schon sind Schulden entstanden. Viele Schulden kommen auch oft aus dem Dispokredit. Dieser Kredit wird von Banken an ihre solventen Kunden bereitgestellt und es kann frei darüber verfügt werden. Allerdings sind schon viele Kunden in die Falle Dispo hineingeschlittert. Der Dispo wurde nur genutzt und nie etwas zurückbezahlt. Banken aber berechnen jedes Quartal ihre Zinsen für den Dispo und die sind hoch. Normalerweise liegen sie etwa bei 10-12 %, es gibt aber auch Banken die berechnen sich 15 %.

    Wenn der Dispo mit dem Gehalt nicht mehr gedeckt werden kann ist es Zeit für einen Ratenkredit. Das Zinsniveau ist erheblich günstiger und der Kunde weiß wann der Dispo bezahlt ist. Allerdings sollte der Dispokredit dann reduziert oder ganz aufgehoben werden.

    Kredite werden heutzutage nur noch genehmigt, wenn die Bonität des Kunden stimmig ist. Da muss das ausreichende Einkommen vorliegen, die Schufa darf nicht mit negativen Einträgen belastet sein und eine feste Anstellung darf nicht befristet sein. Kann der Kunde diese Bedingungen erfüllen erhält er auch einen Kredit trotz Schulden ohne Probleme.

    Ist das Einkommen nicht ganz ausreichend, so könnten mit einem zweiten Kreditnehmer oder einem Bürgen die Kreditchancen erhöht werden. Man denke hier an eine Immobilie, eine beleihbare Lebensversicherung oder andere wertige Sachsicherheiten. Kann der Kunde nicht mehr bezahlen und der Kredit wurde mit einem Bürgen abgesichert, so muss der Bürge weiter bezahlen. Das gleiche gilt auch für den zweiten Kreditnehmer.

    Auch die Immobilie wird dann eingezogen oder die Versicherung belastet. Um dem vorzubeugen, sollte der Kreditsuchende stets kontrollieren ob er überhaupt einen Kredit bedienen kann. Er sollte seine Einnahmen den Ausgaben gegenüberstellen und wenn ein finanzieller Spielraum entsteht, so könnte ein Kredit trotz Schulden aufgenommen werden. Allerdings sollte der Spielraum nie ganz genutzt werden, denn schnell kann ein finanzieller Engpass entstehen, man denke hier einmal an eine unerwartete Reparatur und dann wurde nichts angespart, um den Engpass zu überbrücken.

    Generell ist es der falsche Weg einen Kredit trotz Schulden aufzunehmen um damit ein finanzielles Loch zu stopfen. Stimmt beispielsweise die Hausbank keinem Kredit trotz Schulden mehr zu, so könnte ein Kredit aus dem Ausland die Lösung bringen.

    Die Lage

    Wenn ein Kredit aufgenommen wird, sollte er ja auch zurückbezahlt werden. Selbst wenn ein finanzieller Puffer vorhanden ist, gibt es aber auch andere Vorkommnisse die einem Kreditnehmer es nicht mehr erlauben den Kredit trotz Schulden weiter zu bezahlen. Da kann Arbeitslosigkeit auftreten oder eine schwere Erkrankung mit anschließender Berufsunfähigkeit. Aus diesem Grund sollte eine Rate für einen Kredit immer dem Einkommen angepasst werden, eher etwas geringer als höher.

    Manchmal hilft auch eine Restschuldversicherung die gegen Arbeitslosigkeit und Berufsunfähigkeit schützen kann. Dabei sind aber eventuelle Einschränkungen seitens der Versicherung zu beachten. Hier sollte der Kunde die Bedingungen genau lesen. Außerdem sind diese Versicherungen sehr teuer. Wurde nur ein Kleinkredit aufgenommen, so lohnt oft eine Restschuldversicherung nicht.

    Der Kredit trotz Schulden kann aber auch eine Umschuldung sein. Gerade wenn mehrere Kredite und Ratenzahlungen zu bezahlen sind geht der Überblick oftmals verloren. Mit einer Umschuldung könnten alle Verbindlichkeiten zu einem Kredit zusammengefasst werden. Allerdings gilt es hierbei auf die Kündigungsfristen bei vorzeitiger Rückführung der Kredite zu achten. Manche Banken berechnen sich Vorfälligkeitsentschädigungen für die ihr entgangenen Zinsen durch die vorzeitige Kreditablöse durch eine Umschuldung.

    Die Umschuldung sollte aber nur eine Option sein, wenn unter dem Strich eine Ersparnis steht. Ist das nicht der Fall, werden nur mehr Schulden angehäuft und die Ratenzahlung erhöht sich. Lehnt die Bank eine Umschuldung oder einen weiteren Kredit ab, so könnte mit einem zweiten Kreditnehmer oder einem Bürgen die Lage entspannt werden. Allerdings müssen beide Personen solvent sein, d.h. ein ausreichendes Einkommen und eine saubere Schufa, zudem eine feste Anstellung.

    Der schufafreie Kredit

    Wer aber eine negative Schufa hat, weil er einige Ratenzahlungen nicht bezahlt hat oder eine Kreditrate ausgesetzt hat, der wird bei herkömmlichen Banken keinen Kredit erhalten. Die Unregelmäßigkeiten in der Zahlweise signalisieren ja schon, dass der Kreditnehmer sich übernommen hat. Hier noch einmal ein neuer Kredit aufzunehmen, sollte gut überdacht werden. Muss es aber sein, weil dringende Dinge damit erledigt werden müssen, so kann der schufafreie Kredit vielleicht eine Option sein.

    Allerdings muss der Kreditsuchende auch bei diesen Banken einige Voraussetzungen erfüllen. Das Einkommen muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Es muss eine feste Anstellung seit mindestens einem Jahr bestehen, sie darf nicht befristet sein. Außerdem muss der Kunde noch laufende Verbindlichkeiten angeben, was unter Umständen zu einer Kreditablehnung führen könnte.

    Auch die Auslandsbank wird eine Haushaltsrechnung aufstellen, woraus ersichtlich ist ob ein Kredit noch bezahlt werden kann. Geht die Rechnung null auf null auf, so gibt es keinen Kredit. Dann sollte sich der Kunde hinterfragen, ob noch ein Kredit trotz Schulden sinnvoll ist. Mittlerweile ist die Schufa bereits belastet mit Zahlungsauffälligkeiten. Schnell kann das zu einer Pfändung oder im schlimmsten Fall in einer Privatinsolvenz enden.

    Ist ein finanzieller Spielraum, so wird der Kredit genehmigt, aber mit hohen Zinsen. Der Zinssatz bewegt sich im zweistelligen Bereich, gar nicht so selten werden bis zu 17 % Zinsen berechnet. Die Kreditsummen sind vorgegeben, maximal 3.500 Euro, 5.000 Euro oder bei bester Bonität auch 7.500 Euro. Die Laufzeiten betragen 40 Monate, sie können nicht abgeändert werden.

     

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