• Kredit ohne Sicherheiten

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    Die Definition von Sicherheiten unterscheidet sich zwischen der Bankfachsprache und der Umgangssprache beträchtlich. Während fachsprachlich nur die gegenständliche Absicherung des Darlehens und die Bürgschaft als Kreditsicherheiten gelten, erweitert die Alltagssprache diese auf einen festen Arbeitsplatz und ein ausreichend hohes Einkommen. In der Kommunikation mit ihren Kunden verwenden Geldinstitute üblicherweise die im Alltag übliche Sprache.

    Kreditvergabe ohne Sicherheiten im fachsprachlichen Sinn

    Der fachsprachlichen Begriffsverwendung gemäß gilt so gut wie jedes Verbraucherdarlehen als Kredit ohne Sicherheiten. Ausnahmen bilden neben den mit einer Bürgschaft verbundenen Darlehen Autokredite und Immobilienfinanzierungen. In beiden Fällen dient das finanzierte Gut als Kreditsicherheit, welche durch die Grundbucheintragung beziehungsweise die Sicherungsübereignung bekräftigt wird. Ein fester Arbeitsplatz, ein für die Begleichung der Monatsraten ausreichendes Arbeitseinkommen und eine gute Schufa-Auskunft sind wertvolle Indizien für die ordnungsgemäße Kreditbedienung, sie stellen aber keine Sicherheiten im engeren Sinn dar.

    Diese Bewertung ist für den Kreditkunden vorteilhaft, denn andernfalls hätte die Bank ein Kündigungsrecht, wenn er arbeitslos wird oder deutlich weniger als zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses verdient. Viele Geldinstitute verlangen für die Kreditvergabe nicht nur ein für die Begleichung der Monatsraten ausreichendes Einkommen, sondern zugleich eine Verdiensthöhe oberhalb der Pfändungsfreigrenze. Trotz der möglichen Lohnpfändung zahlt die Bank den Kredit ohne Sicherheiten im engeren Sinn aus, da sie keine Garantie für den Fortbestand des Arbeitsverhältnisses ihres Kreditnehmers besitzt.

    Abweichend von Verbraucherdarlehen vergeben Geldinstitute einen betrieblich veranlassten Kredit ohne Sicherheiten nur bei geringen Kreditsummen oder einer als sicher anzusehenden positiven wirtschaftlichen Entwicklung des Unternehmens.

    Kreditvergabe ohne Sicherheiten im umgangssprachlichen Sinn

    Die Umgangssprache sieht das ausreichend hohe und während der gesamten Vertragslaufzeit wahrscheinlich erzielbare Einkommen ebenfalls als Kreditsicherheit an. Sie spricht entsprechend dieser Definition nur von einem Kredit ohne Sicherheiten, wenn das Arbeitseinkommen gering oder infolge einer Befristung nicht während der gesamten Kreditlaufzeit abgesichert ist. Das gilt verstärkt für Kreditsuchende mit einem unregelmäßigen Einkommen. Eine hohe Ausfallwahrscheinlichkeit führt dazu, dass die Bank den Kredit mit einem erhöhten Eigenkapitalbetrag unterlegen muss.

    Aus diesem Grund vergeben Geldinstitute einen Kredit ohne Sicherheiten im weiteren Sinn zumeist zu einem erhöhten Zinssatz, wenn sie ihn nicht gleich ablehnen. Die allen Kunden dieselben Zinssätze berechnenden Banken lehnen schlechte Kreditrisiken überdurchschnittlich häufig ab, da sie keinen Risikoausgleich über höhere Kreditzinsen erhalten. Eine Alternative zum Bankkredit ohne Sicherheiten bietet der Privatkredit. Die privaten Kreditgeber interessieren sich zu einem großen Teil stärker für den Verwendungszweck eines gewünschten Darlehens als für die harten Fakten bezüglich der Kreditsicherheit.

    Sie möchten bewusst Projekte fördern, deren Zweck für sie nachvollziehbar ist. Aus diesem Grund ist eine möglichst genaue Beschreibung des Verwendungszwecks sinnvoll. Die Vertraulichkeit bleibt trotz der umfassenden Angabe der persönlichen Verhältnisse gewahrt, da ausschließlich der Plattformbetreiber die gegenseitigen Kontaktdaten von Darlehensgebern und Kreditnehmern kennt.

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