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    Mit der Absenkung des Leitzinssatzes durch die Europäische Zentralbank Anfang Mai 2013 hat sich eine jahrelange Entwicklung fortgesetzt, die Kreditsuchenden einen besonders günstigen Abschluss von Darlehen ermöglicht. Unabhängig von der Zweckbindung eines Kredits lassen sich bei diversen Finanzinstituten Konditionen bei der Kreditvergabe erhalten, die vor einigen Jahren noch nicht möglich gewesen wären. Wer aktuell darüber nachdenkt, eine lang geplante Investition wie den Ankauf eines Fahrzeugs oder neuer Möbel durchzuführen, trifft daher auf sehr faire Tilgungskonditionen. Eine gute Bonität und ausreichende Sicherheiten stellen fast alle Banken und Kreditinstitute jedoch weiterhin als Grundvoraussetzung, um die ansprechenden Tilgungszinsen zu erhalten.

    Sinkende Tilgungszinsen als Indikator für lohnenswerte Kreditangebote

    Die Absenkung des Leitzinses wirkt sich auf fast alle Bereiche der modernen Finanzwirtschaft aus, neben der Absenkung von Kreditzinsen sind beispielsweise auch Guthabenzinsen von Sparprodukten betroffen. Mit einem Blick auf den Kreditmarkt in Deutschland hat sich über die letzten Jahre eine stetige Abwärtsbewegung in den Tilgungszinsen gezeigt, die dennoch große Unterschiede je nach Anbieter aufweisen. Im Durchschnitt bieten beispielsweise Direktbanken mit einer ausschließlichen Vergabe ihrer Kredite über das Internet einen niedrigeren Schuldzins an als etablierte Finanzinstitute vor Ort. Grund hierfür sind vorrangig die geringen Verwaltungskosten der Direktbanken, wodurch eine lukrativere Gestaltung der Tilgungskonditionen bei Kreditprodukten möglich wird.

    Kreditangebote vor dem Abschluss genau analysieren

    Viele Finanzinstitute, die auf die Leitzinsänderungen der vergangenen Jahre reagiert haben, werben vorrangig mit einem neuen, herabgesetzten Einstiegszinssatz. Dieser wird ausschließlich Antragsstellern mit einer lupenreinen Bonität gewährt und ist so für sämtliche Interessenten an einem Kredit nur bedingt aussagekräftig. Wichtiger ist es, für eine faire Finanzierung auf den Zwei-Drittel-Zinssatz zu achten, zu dessen Angabe jedes Kreditinstitut im Rahmen seines repräsentativen Beispiels verpflichtet ist. Hieran lässt sich erkennen, ob sich die Zinssenkung auf die breite Masse an vergebenen Krediten des entsprechenden Anbieters auswirkt oder nur eine geringe Zahl an Kreditnehmern hiervon profitieren kann.

    Weitere Konditionen rund um das Kreditangebot beachten

    Der Tilgungszins mag für jeden Kreditnehmer ein wesentliches Kriterium für die Güte eines Kreditangebots sein – der sinkende Zinssatz sollte allerdings nicht isoliert von anderen Merkmalen betrachtet werden. Neben den grundlegenden Rahmenbedingungen wie Laufzeit und Darlehenshöhe dürfte es für viele Kreditnehmer wichtig sein, kostenlose Sondertilgungen vornehmen zu können oder nicht zum Abschluss einer Restschuldversicherung verpflichtet zu werden. Solche Klauseln lassen sich nicht einem sinkenden Tilgungszins entnehmen und sollten unabhängig von der finanziellen Optimierung des Kreditangebots überprüft werden.

    Aussagekraft der Leitzinssenkung für Baukredite eher gering

    Nicht alle Bereiche des modernen Kreditwesens sind gleichermaßen von der mehrfachen Absenkung der europäischen Leitzinsen in den letzten Jahren betroffen. Für eine Baufinanzierung sind andere Faktoren entscheidender, beispielsweise die generelle Nachfrage auf dem deutschen und internationalen Immobilienmarkt. Ähnlich wie die Leitzinsen liegen die Bauzinsen aktuell dennoch auf einem niedrigen Rekordniveau und laden dazu ein, zeitnah in ein Eigenheim oder eine gewerbliche Immobilie zu investieren. Durch die kurzfristig wachsende Nachfrage im Zuge der Inflation Ende 2012 sind die Bauzinsen zwar branchenweit leicht angestiegen, dieser Effekt ist jedoch im ersten Halbjahr 2013 wieder abgeflaut und macht den Abschluss eines lohnenswerten Baukredits mühelos möglich.

    Finanzierungsvorhaben nicht herauszögern und günstige Tilgungszinsen ausnutzen

    Auch wenn die Zinsentwicklung der Europäischen Union in den nächsten Monaten nicht vorhergesehen werden kann, dürfte eine noch stärkere Absenkung des Leitzinses kaum realisierbar sein. Das extrem niedrige Zinsniveau in der aktuellen Situation sollte somit die letzten Zweifel beseitigen, lang aufgeschobene Vorhaben endlich zu realisieren und hierfür einen günstig finanzierten Kredit aufzunehmen. Voreilig sollte der Kreditabschluss dennoch nicht erfolgen, um nicht nach der Unterschrift des Kreditvertrags auf Klauseln zu stoßen, die bei anderen Kreditgebern ansprechender ausfallen. Eine Analyse sämtlicher Angebote der deutschen Kreditlandschaft hilft vor dem Abschluss dabei, die günstigen Tilgungszinsen mit anderen Vorteilen zu verbinden und zielgerichtet das beste Kreditangebot wahrzunehmen.

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